Frågor

Har du en fråga som vi inte skrivit om? Ställ gärna frågan i en kommentar!

Vad är kontantinsats?

När en större investering ska göras, inte minst vid hus- och lägenhetsköp, är det vanligt att banken kräver någon form av kontantinsats. De bör också enligt den nya rekommendationen, begära kontantinsats på minst 15% av huspriset. Det är en del av investeringen som låntagaren själv står för vid köp av till exempel hus eller lägenhet.

Poängen med kontantinsatsen är att den som köper en fastighet ska kunna visa att de satsar på sitt eget boende, och att det finns möjligheter att gå in med pengar själv för köpet som en säkerhet för banken om huspriserna skulle gå ner.

Gå runt reglerna – Är det möjligt?

Det korta svaret är: Ja. Lösningen är helt enkelt att ta ett lån utan säkert av en annan kreditgivare än bolånebanken. Den praktiska förändringen som skett har fallit ut olika hos olika banker och deras kunder. Bankerna är ovilliga att säga nej till lån för personer med stabil ekonomi enkom för att de inte har en kontantinsats. Även om kraven på att den så kallade egna kontantinsatsen har höjts, går det därmed att låna sig till insatsen. Poängen är att det då inte får kallas bolån utan istället lån utan säkert även kallat blancolån. Det är något högre ränta på lån utan säkerhet, från 3,5% med en normalränta på ca 5%. I skrivande stund ligger ett rörligt bolån på ca 2% utan rabatt som jämförelse. Se listan ovanför, där ligger de kreditgivare vi vet är aktiva och har bra villkor.

Gör så här
– Börja ansöka hos antingen Ica Banken eller Sevenday, de med låg ränta alltså.
– Om du blir godkänd men behöver mer pengar till kontantinsatsen kan även söka hos en kreditgivare till med låg ränta. Så du tex har lån hos både Sevenday och Ica Banken
– Om du får avslag hos någon av dem, gå vidare med Bank Norwegian och komplettera gärna med Lendo om du inte är nöjd.
– Utöver detta är det ingen mening att söka vidare vid avslag! Fler ansökningar påverkar ditt kreditbetyg negativt och gör det ännu svårare att få lån.

Inte glasklart? Kolla våra kommentarer efter svar eller ställ en fråga!

Hur mycket kan man låna genom blancolån?

Detta skiljer givetvis från person till person. Men upp till totalt ens deklarerade årsinkomst brukar vara möjligt om man inte har tidigare lån. Så om din lön är 25 000 kr innan skatt kan du maximalt låna 300 000 kr. Det här är bara en tumregel och det finns en rad undantag. Detta är exklusive bolånet. Tänk på att desto större lån desto högre blir räntan då kreditgivaren tar högre risk. Att låna av mer än en kreditgivare kan vara en fördel, då kreditgivaren ser det som att risken sprids.

Ny reglering för kontantinsats sen 2010

Sedan den första oktober 2010 har Finansinspektionen lagt ett tak på hur hög ett bolån bör vara och en ny rekommendation angående bostadslån har trätt i kraft. Bolånen bör enligt ett allmänt råd numera inte överstiga 85 % av bostadens marknadsvärde vid ett köp. Begränsningen gäller inte gamla lån, utan enbart nya lån eller vid en eventuell utökning av redan befintliga lån. Den nya regeln gäller således alla personer som köper en ny bostad framöver och gör att någon form av kontantinsats måste läggas på resterande del av köpet, det vill säga 15 %. Då kan inte bostaden i sig tas som säkerhet för ett eventuellt lån. Antingen måste köparen själv punga ut med summan, eller så får han eller hon ta en annan typ av lån som täcker upp kostnaden.

Bra investering

Att ha en egen insats i ett boende är inte minst en bra investering. De pengar som sätts in i boendet kommer med all sannolikhet öka i värde, eftersom huset stiger i värde. Om huset säljs för mycket mer några år senare, och staten inte kräver så mycket av kakan, blir vinsten desto större. En bättre investering är faktiskt svår att hitta, i alla fall i dagsläget. Fastighetsbranschen blomstrar än.

Förhandla om ränta med kontantinsats i bagaget

Den som väljer att ta en mindre andel lån för sitt boende har också lättare att förhandla med banken om en bättre ränta, då banken ser utlåningen som säkrare. För en bank är det nämligen ett säkert kort att låna ut till exempel två miljoner till en villa som säljs för fyra miljoner. Chansen att få tillbaka pengarna är nästan hundraprocentig, oavsett om bostadsmarknadspriserna går upp eller ner. Och en person som redan skramlat ihop en hel del pengar, kan ju göra det igen! Därför ser banken i allmänhet en kund med stor kontantinsats som ett säkert kort.

Fördelar med en låg kontantinsats

Kontantinsatsen har även nackdelar. Det tar lång tid att samla ihop tillräckligt med pengar för att kunna lägga en stor kontantinsats. Det går ju bra att köpa ändå, om ekonomin i övrigt är stabil, och låna till kontantinsatsen. Därför väljer många att lägga en låg kontantinsats. Värdet på en fastighet går med all sannolikhet upp i alla fall, och uppgången kan ses som en slags kontantinsats över tid. Så att investera lånade pengar i ett bostadsköp kan också ses som en god affär.

Förändring – Inget topplån på bolånet

Det ger i praktiken en ganska stor förändring för de som vill köpa ett hus eller en lägenhet. Tidigare har banker och bolåneinstitut medgivit bottenlån, alltså lån med låg ränta, med upp till 95 % av bostadens värde. Då fastighetsmarknaden hela tiden har stigit har inte bolåneinstituten själva sett någon anledning till att kräva kontantinsatser mer än så. Inte nog med det. De resterande 5 % av marknadsvärdet har har också kunnat täckas med en annan typ av bolån. Bankerna och instituten har då, för ekonomiskt stabila personer, kunnat ge ett så kallat topplån, ett bostadslån med högre ränta men ändå fördelaktigt, på resterande del. Topplånet ges på den sista delen av köpet för att det anses som en något högre risk för bankerna att stå för den totala kostnaden. Nu är den här möjligheten borta, men det finns andra lösningar som du kan läsa om längst upp i artikeln.

Kritiserad

Den nya rekommendationen har kritiserats både av banker och av småhusbranschen. Poängen med själva taket är enligt Finansinspektionen att stärka konsumentskyddet, men det är många som ifrågasätter om detta verkligen är fallet. Kritiken ligger i att det hindrar unga och nya personer från att kunna köpa hus överhuvudtaget. Hur det är med den saken egentligen, det går att diskutera. För det går att gå runt reglerna, men det blir dyrare.

Faran med att gå runt regleringen

Priset för den som inte har en egen kontantinsats har höjts, även om bankerna medger andra typer av lån. Dessa lån som medges har en sämre säkerhet och ger en högre ränta. De måste också amorteras snabbare än ett bolån, som ibland inte ens amorteras alls, utan löses in om och när fastigheten säljs igen.

Spara till en kontantinsats

Det finns flera sätt att spara till en kontantinsats. Först och främst måste pengar börja läggas undan i tid. Många bäckar små… en extrainkomst kan ge extra resurser att spara mer per månad, en budget kan läggas för att få koll på ekonomin och med lite envishet tar det inte allt för lång tid att samla ihop pengarna för att kunna åstadkomma en kontantinsats. Även små förändringar kan ge resultat, och att ha ett eget kapital att spendera gör det både lättare att få lån och möjlighet att pruta på räntor som ges på lånen. Många banker ser mycket till hur många kreditupplysningar individen har, och under vilket tidsspann dessa har tagits. Olika krediter så som Privatlån och köp på avbetalning genererar kreditupplysningar hos UC. Sms lån är dock en lånetyp som inte genererar en kreditförfrågan, och den görs ”osynligt”. Kontantinsatsen kan också ses som en investering för framtiden. Förhoppningsvis, och mest troligt, är ju att huset går upp i värde med tiden. Det är bra ränta på egna pengar, att investera i en fastighet. Kort sagt, att ha en kontantinsats ger mängder med fördelar.

Välj rätt sparkonto

Lika viktigt som det är att samla pengar på hög, är att välja var du ska lägga högen någonstans. Genom att välja att lägga pengarna på ett ställe där de förräntar sig, och kanske till och med ett ställe där det sedan går att låna pengar förmånligt, kan det gå än snabbare att spara in till en egen kontantinsats. Det vanligaste är att lägga pengarna på ett sparkonto. Det gäller då att se till två saker: räntan och om kontot ingår i den statliga insättningsgarantin. Räntan avgör hur mycket dina pengar kommer att växa medan de samlas på hög. Och räntor ger i sin tur räntor vilket ökar värdet än mer. Ju högre ränta, desto bättre utdelning. Det andra är att se till att det konto som du lägger pengarna på har en garanti. Den statliga insättningsgarantin inbegriper att du får tillbaka ditt sparade kapital, även om banken mot förmodan skulle gå omkull. Alla seriösa banker i Sverige har denna insättningsgaranti, inte bara de stora bankerna.

Mindre banker

Mindre banker ger av någon anledning ofta bättre ränta på sparade pengar. De stora bankerna har ofta mängder med kunder som är helkunder bara för att de har lån på den banken. Trots att räntan på sparmedel ofta är obefintlig. Mindre banker behöver måna om sina kunder på ett annat sätt och att erbjuda en god ränta på sparade pengar är då ett av sätten att locka kunder. Du behöver faktiskt inte spara pengar hos en storbank bara för att du alltid gjort det. Det går fint att ha olika banker för olika behov, eller satsa på en liten bank som erbjuder dig som kund lite mer valuta för dina surt förvärvade slantar.

Sevenday & Hoistspar

Två ypperliga exempel är Sevenday.se och HoistSpar, en bank som ger alla fördelar som också en storbank erbjuder, men som också ger bra mycket bättre ränta. Inga dolda avgifter finns inlagda. Här går det att spara och låna pengar till förmånliga villkor. Genom att låsa pengarna på kontot under en viss tid, går det att få en riktigt bra ränta. Ju längre du låser pengarna, desto högre blir räntan. För den som ändå behöver låna till att få till kontantinsatsen helt och hållet kan ta ett lån här för resterande del. Det går även att samla de lån som ett hushåll har för mindre dyra kapitalvaror, såsom till exempel möbler, bilar etc.

Har du en fråga som vi inte skrivit om? Ställ gärna frågan i en kommentar!